死前裸奔買豪車

『壹』 交強險20萬包含什麼呢

一、交強險和商業車險的前世今生
交強險：保什麼？怎麼賠？
交強險的全稱是：「機動車交通事故責任強制保險」，是由保險公司對被保險機動車造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。
這里需要注意的是：
1、交強險是國家強制性的，沒有交強險就上路的，業內稱之為「裸奔」，這是違法的。被抓到，車子會被扣押，還要交雙倍罰款。
2、交強險的賠付對象僅僅限於第三者，如果是自己的車撞壞了，或者是自己車上的人受傷了，對不起，交強險是不賠的。
3、交強險是有賠償限額的，還會按照有責、無責進行區分。已經落地實施的車險綜合改革，把交強險的理賠限額從12.2萬元，提高到了20萬元。
提高了很多，對車主們很有利，可是你要清楚這20萬是怎麼來的：
死亡傷殘賠償限額：18萬。
醫療費用賠償限額：1.8萬。
財產損失賠償：0.2萬元。
這是在被保險人有責任時的賠償。被保險人無責任時：死亡傷殘賠償限額1.8萬，醫療費用賠償限額1800元，財產損失賠償100元。
所以，並不是出了什麼事都會賠你20萬的！這也是為什麼阿力只得到了2000元賠償的原因。
就像平常的工傷保險，醫療保險一樣，國家強制購買的交強險補償力度還是非常有限。
雖然這次車險改革大幅度提高了限額，但在「大事故」面前依然杯水車薪，所以購買車險時，搭配合適的商業車險很有必要。
商業車險：有什麼？怎麼買？
商業險主要可以分為主險和附加險，這次車險綜合改革後，主險主要包括車輛損失損險、商業第三者責任保險、車上人員責任險。附加險新增了醫保外用葯責任險、車輪單獨損失險等非常實用的險種。
1、第三者責任險：主要是賠三者的人、財產、車輛損失。
業內有句話：沒有三者險的車主，傷不起。只要開車，難免會發生一些意外，撞了人，撞了車子，撞了房子等等，只要負有一定的責任，那麼就可以用第三者險來理賠。
這次車險綜合改革，把商業三責險限額從5-500萬提升為10-1000萬，直接提升了一倍。
比如開頭的阿力，哪怕只是買了50萬的三責險，也不至於那麼被動。
可是話又說回來，如果阿力撞到的是勞斯萊斯，賓利這等價值千萬的豪車，別說50萬，估計賠付500萬也有可能，如果再傷到人，賠的會更多，估計阿力傾家盪產也賠不起。
所以對於豪車滿路跑的今天，商業三者險的保額很重要。
反正良叔看到這等豪車，指定是離的遠遠的！因為天上掉餡餅的美事，總是輪不到自己，可是車在路上跑，倒霉事確時常發生。
2、車損險：主要賠付本車車輛的損失
出了事故，自己全責的話，給對方的賠償有交強險和第三者險基本上就夠了，但是自己車子的維修費從哪裡出呢，這時候就要用到車損險了。
這次車險綜合改革也對車損險，進行了很重要的補充，除了增加「機動車全車盜搶」、「玻璃單獨破碎」、「自燃」、發動機涉水」、「不計免賠率」、「無法找到第三方特約」6項保險責任。
此外「地震及其次生災害」造成的損失，也會進行賠付，要知道，車險綜合改革以前，地震造成的損失是不賠的。
所以，車損險的保障現在很全面了，非常值得入手。
二、車險綜合改革後，如何快捷投保和理賠
市面上的車險，價格有高有低，保障也是五花八門。
直接買吧，怕入坑，不買吧，指定會被交警問候。
其實，不必那麼糾結，老司機們早就另闢蹊徑，開始線上投保了。
連這次車險綜合改革，也明確提出，在保障消費者知情權和選擇權的基礎上。
鼓勵保險公司通過電子保單方式，為消費者提供更加便捷的車險承保服務。
線上投保，被推到了台前，事實上，保險公司也早早做好了准備。

『貳』 自己全款買100萬元的車買多少錢的保險最合算

100萬的豪車買保險，除了價格要貴上十倍，一年就要三四萬，這玻璃險、劃痕險、自燃險，各種附加險都要加上，整個投保流程，保險細節上和我們普通的10萬塊錢的車子也是有很大的差別的。

豪華車和普通車保費有什麼不同？

投保人數越多，風險越低
首先，豪車投保它是不符合大數法則的，汽車保險公司做生意，金融的算來算去，有個東西叫做大數法則，大體上的意思就是買保險的人越多，風險就越小，虧錢的概率也就越小。

比如說，每年有45萬輛的朗逸新車上保險，朗逸出險後定損金額，賠多少錢，怎麼來弄，都是比較清晰的，好算，算的越清晰保險虧錢的風險就越低，人家精算師就是干這個吃飯的。

豪車投保人數少，風險高，保費貴
大部分10萬塊錢的家用車修起來價格也差不多，保費就是靠統一的保險費率來算就可以了，大家要付的保險費也是差不多的，但豪車就是不一樣了，越貴的豪車越不符合這個規律，

我說的極端一點，蘭博基尼2017年全年全中國才交付了265台，那撞一下要多少錢？保險公司自己也沒數，算不出來數據太少了。

萬一保費便宜了，「叭嚓」來一下，換個燈搞個保險杠血本無歸了，這生意沒法做了，這風險就高了。

豪車的事故率相對更高
豪華車它不光是修起來貴，它的事故率的確也比普通車會更高一點的。

根據專門研究有錢人的胡潤研究院，它發布的《中國豪華車品牌特性研究白皮書》，豪華車的排量普遍是比較大的，2.0、3.0的算是主流佔56.5%，3.0和以上排量的也有將近四成的。

豪車排量大，炫耀心理強，事故率高
一般來說排量越大動力越好，加速超車更容易，加上豪車車主總是炫耀心理就容易發生事故。

美國公路損失數據學會HLDI它公布了一個《常用車型事故率》的一個統計，豪華車的事故率遠遠高於其它車型，事故率高於平均值的車型佔到總數的一半以上。

這么算，HLDI它把所有的車型平均事故率定為100，在大型豪華車裡面，比如說寶馬M6兩門版，這種事故率是最高的，達到了483，快到5倍了。

賓士CLS大概是平均值的2.25倍，中型豪華車裡面事故率最高的是賓士CLK是平均值的2.14，為什麼都是賓士我不清楚。

豪華車和普通車投保流程有什麼不同？

小保險公司不做豪車保險
那麼100萬的豪車要去投保就沒有我們朗逸、豐田買起來的要方便了，有很多限制的。

根據中華保險它那邊的說法，類似賓利、勞斯萊斯這種幾百萬的超級豪車數量太少，直接說我不做生意了，你愛哪買哪買，我們家不保這個的，有錢也不給辦。只有人保、平安比較大一點的保險公司才吃的消做這個生意。

豪車控制承保數量，附帶其它限制
賓士、寶馬、奧迪、保時捷一百來萬的豪車，路面上能見度也比較高的，大多數的保險公司也想賺這個錢，會承保，但是會控制承保數量，而且還附帶其它限制。

你豪華車投保，保險公司會評估車主的道德風險的，類似於我們買車做貸款，它要查你一下徵信，歷屆的履約情況，信用怎麼樣，它要給你調查一下，防止通過豪車維修出現騙保的情況。

保險公司還要通過其它保險公司的數據來看看你以往的出險情況，保時捷一百多萬總不是你這輩子第一輛車，以前怎麼樣都要看一看。

還要問你車子是買來自己用的，還是公司裡面用的，它要評估你使用場景，對於個別拿不準你到底幹嘛用的車子還要到總部去審核，批准通過才能收你的錢。

豪車投保只能線下投保
杭州日報它有一個調查，就是豪車你買保險連投保方式，買保險的方式也有限制的。

它不接受電話車險的，你打個電話，我有輛瑪莎拉蒂，我給你多少錢，你保單寄過來，不好做的，都是要當面的線下來做的。

太平洋車險舉個例子，比如說賓士、寶馬、奧迪傳統的豪華車型，就是只能跑到它門店裡去，或者業務員自己跑上門線下來投保的，線上的、電話的都是不行。

豪華車和普通車承保條件有什麼不同？

豪車投保賠付低，保費高
在剛才說的這些限制的基礎上，不管是大保險公司還是小保險公司，業內對豪車的一致做法就是故意提高一些承保條件和門檻。

比如說車損險只承保50%，它不是全賠的，然後把保險系數給你提高到2.0甚至3.0，相當於是兩倍、三倍更高的保費價格，你愛買不買，就是這樣。

豪車理賠范圍受限
有時候保險公司還要和我們車主一對一協商具體的理賠范圍，它來降低理賠賠率，這個撞的我們不管，都跟你商量好的。

你勞斯萊斯一個星空天窗這么搞一下，幾十萬一百多萬我們吃不消的，你要麼就說這個不賠，要麼你就生意別做了。

豪車有定製化服務，合作承保
再一個就挺有意思的，就是一輛車子兩家公司大家湊一湊，像拼縫一樣的，共同承保你一個車子來分擔理賠費用和風險，相當於是定製化服務了，是我們10萬塊錢的車子碰不到的事情。

把平安保險拿出來舉例子，它是這樣的，它裡面有個系統資料庫，你不同的品牌，品牌裡面到底是什麼車型，怎麼樣的配置，它都會制定不同的承保條件，弄的非常細的。

我們自己買買嘛，你什麼，你吉利，那吉利，你哈弗H6，H6多少錢，多少錢就完事了，它們是算的很細的。

豪車用車場景不同，保費價格也不同
你比如說賓利，同樣是500萬的售價，你四門房車的賓利和兩門跑車的賓利，它在各項費用上就有比較大的差異了，因為用車場景不一樣的。

你四門的車子一般是拿來做生意的，一年也跑不了幾次的，地下停車庫吃吃灰的，出險概率其實是比較小的，不容易賠錢的。

但是兩門跑車不一樣了，要去找小姑娘的，姑娘你去哪裡？我帶你飆一圈，你看我油門多厲害，一腳出去了，出去了之後要不要找保險公司，難說了，出險概率相對也是會比較大的。

保險公司就要想了，我是做生意的，你兩門的我要貴一點了，你四門的，就這個價格差不多了，不一樣，同樣是賓利都不一樣。

豪華車和普通車險種有什麼不同？

剛才講的是買，它修和賠也是不一樣的，100萬的豪車和10萬塊錢我們家用車，保的險種基本上一樣的，都三者險、車損等等。

豪車定險費和修理費可能不同
但是豪車它會多出一項4S店專修險或者叫指定專修廠特約，一般來說4S店專修險，我們普通夥伴其實是無所謂的，可買可不買的，但是貴的車子就很有意思了。

比如說，我沒有買4S店專修險的豪車，我到4S店去修了，保險公司說修修70萬，4S店說不夠的要100萬，要麼就不修，車主自己掏30萬，就是我們土話說的，有差價。

4S店專修險還可能有貓膩
而且這個東西還是有點貓膩的，這怎麼來講？比如說我車子是杭州4S店買的，沒有買4S店專修險，符合剛才說的那種情況，有可能我只能定個70萬，我自己要掏30萬。

那我是人保買的，但是我車子杭州買，但是出險是在金華撞了一下，又在金華的4S店修，但是金華4S店和金華人保是合作的，反而就是你定下來是100萬，修修也只要100萬好了。

這個專修險我買還是不買？這個就是貓膩了，我們撞完了之後，我們還要挑哪裡有沒有差價嗎？都是麻煩。

豪車不出險也享受不到折扣
再說一個不一樣的，我們普通車險經常會算的，第一年貴一點，第二年可以打幾折，第三年可以打幾折，保費越來越便宜的，只要我們不出險。

但是豪車，你十年不出險好了，一分錢都沒的便宜的，而且如果一旦出險，第二年承保條件就會大幅提高，價格也都會很貴，所以說作為開不起一百多萬車子的人來說，我聽著感覺還好。

今天講了這么一大堆，總結下來就是100萬的車險和10萬塊錢的車險最大的區別就是更貴更麻煩，沒有其它任何的好處。

豪車和普通車三者險是一樣的
你要硬要說一樣的地方就是第三者責任險，大家其實倒是一樣的，為什麼呢？就是第三者是我們撞了一個老奶奶，她站在地上指著你說你要帶我去醫院。

我不小心我這輛賓利和人家勞斯萊斯蹭了一下，我這輛本田和勞斯萊斯蹭一下，都要賠勞斯萊斯，第三者責任險大家都是一樣是要賠給對方的。

第三者責任險大家覺得很重要，以前我們也節目說過的，買50萬差不多，但是保險一點，經濟負擔的起，買100萬是更合理，更安全的一種選擇。

『叄』 汽車能不能不買商業保險

可以不買商業險。商業險的購買屬於自願，只有交強險和車船使用稅是必須購買和繳納的， 在當前社會形式形式還是建議購買商業險的，車損和三者兩個我認為有必要購買，錢不多，買個放心。

車險“裸奔”指的是只購買交強險，商業險一律不買。但這是非常危險和不負責任的，交強險對於財產損失，只能賠付僅僅2千元，對於人身傷害的賠償，也只有12萬元。所以車主應該在購買交強險的基礎上再購買車商業保險。

3、自燃險

自燃險是車損險的附加險，也就是單純車損險是不保自燃的。而自燃的保費並不高，10萬元的車，自燃險的保費不到一百元，但必須購買了車損險才能買自燃險。

為什麼說自燃險非常重要呢?其實近年來車輛發生自燃的情況並不鮮見，甚至很多新車就發生自燃。而一旦發生自燃，去找汽車經銷商或廠家索賠，往往困難重重，會遭遇踢皮球或找各種理由拒賠，這樣的案例非常多，也說明消費者的權益難以得到保護。

如果購買有自燃險，則可以向保險公司索賠，避免很多麻煩，也避免重大損失。但要注意的是：即使購買了不計免賠，自燃險也只賠付車輛實際價值的80%。

提示：買車商業保險的話，首先要買的是第三者責任險，保額越高越好，50萬元的保額保費也就1000多元;然後要購買車損險，因為有些車的零配件貴;最後可購買自燃險，保費很便宜，一般100元左右。